A era de ganhar 4% sem risco está chegando ao fim: guia para extrair contas pagas e depósitos | Mercados financeiros

Alcançar um retorno de 4% quase sem risco tem sido relativamente fácil ao longo do último ano e meio, mas esse tempo está a chegar ao fim. As previsíveis reduções nas taxas de juro que o Banco Central Europeu (BCE) começará a aplicar a partir da próxima semana reduzirão a oferta e os juros pagos pelos bancos sobre depósitos e contas remuneradas, que são os produtos preferidos para obter um dinheiro extra com poupanças acumuladas . Mas antes de realizarem os cortes, ainda existem opções para extrair as poupanças mais conservadoras.

Na vitrine de contas pagas você consegue obter juros entre 2% e 5%. Em geral, os grandes bancos espanhóis têm ficado para trás na remuneração dos depósitos (em relação a outros mercados europeus), dado que têm liquidez excedentária devido às poupanças acumuladas pelas famílias nos últimos anos e não precisam de lançar ofertas para captar mais. Mas entidades menores aproveitaram esse não comparecimento para atrair clientes. É uma forma fácil de gerar dinheiro extra com poupanças e para os bancos é a forma mais barata de financiar as suas operações.

Os maiores juros são pagos pela Ibercaja, com 5,09% ao ano, desde que o cliente direcione a folha de pagamento. Obviamente, o saldo máximo pago é de 10.000 euros (um limite inferior a outras ofertas). Se o cliente mantiver este saldo ao longo do ano, poderá ganhar no máximo 509 euros brutos. Da mesma forma, o Bankinter oferece 5% no primeiro ano por um máximo de 10.000 euros, com a exigência de débito direto em folha de pagamento, três recibos por trimestre e realização de pelo menos três pagamentos com cartão a cada três meses. Cumprindo estas condições, o cliente pode obter até 500 euros num ano.

Num nível ligeiramente inferior, a Trade Republic recompensa 4% do dinheiro da conta. A neocorretora alemã estabelece um limite de 50.000 euros, pelo que o cliente poderá ganhar no máximo 2.000 euros num ano. O N26 acaba de lançar uma promoção que irá também premiar 4% de poupança aos clientes que tenham contratado a assinatura metal (a mais cara, com um preço de 16,9 euros mensais). A vantagem que o neobanco oferece é que ele não estabelece limite máximo de saldo a pagar, portanto todo o dinheiro depositado na conta será beneficiado.

Onde o banco mais aperta suas ofertas é na faixa de juros entre 3% e 2% ao ano. O Banco Renault oferece 2,89% e também não estabelece limite para o saldo remunerado (por exemplo, se o cliente mantiver 10.000 euros, o cliente receberia 289 euros num ano). O EVO, banco digital do grupo Bankinter, paga 2,85% por um máximo de 30.000 euros, o Banca March 2,53% acima de 50.000 euros (desde que a folha de pagamento ou pensão esteja domiciliada), o MyInvestor paga 2,5% acima de 70.000 euros (mantendo esse valor o cliente ganharia 1.750 euros num ano), WiZink 2,3% sem limite máximo de saldo e Openbank 2,27% acima de 100 mil euros (permite ganhar 2.270 euros). Sabadell paga 2% sobre 20.000 euros, o que significa que permite ganhar no máximo 400 euros brutos num ano.

Dada a variedade de ofertas, na escolha da melhor oferta remuneratória há que ter em conta três aspectos: a poupança disponível, a TAEG paga pelo banco e o saldo máximo que é remunerado. Em geral, os bancos que oferecem uma TAEG mais elevada pagam uma quantia menor de dinheiro. E vice-versa, aqueles que oferecem uma TAEG menor pagam mais saldo. Nesse sentido, o cliente deve levar em consideração o volume do seu dinheiro para aproveitá-lo ao máximo.

Os depósitos desinflacionam em prazos mais longos

Relativamente aos depósitos, a oferta é semelhante e os juros concentram-se entre 3% e 4%. A desvantagem destes produtos é que o dinheiro investido fica bloqueado e não pode ser utilizado até que expire o período acordado, seja de três, seis ou doze meses. A vantagem que oferecem sobre as contas é que não têm limites para o valor máximo pago e se houver limites são muito superiores, pelo que o cliente pode encontrar opções para que todas as suas poupanças beneficiem da remuneração.

Há que ter em conta que a TAEG se refere a juros anuais, mas os depósitos que pagam os juros mais elevados só o fazem em três meses. Ou seja, a remuneração final que o cliente receberá num depósito de três meses é um quarto do que obteria se mantivesse o saldo durante doze meses. Para dar um exemplo, para um saldo de 10.000 euros, num depósito de um ano que rende 4%, no final do período o cliente receberia 400 euros brutos. Com esse mesmo saldo, à mesma taxa de juro, mas com a duração de três meses, o cliente ganharia cerca de 100 euros.

Como as taxas de juros estão mais altas agora do que serão daqui a alguns meses, durações mais curtas oferecem os melhores retornos. A Cetelem paga 4% e o banco italiano BFF 3,8%. Um pouco mais longe, o EBN oferece 3,1%, e o MyInvestor e SelfBank 3%. Se a duração for estendida para seis meses, a rentabilidade cai meio ponto: Cetelem paga 3,5%, EBN 3,1%, BFF 3,55%, MyInvestor 3% e SelfBank 3,1%. E em 12 meses a oferta está ancorada em torno de 3%: Cetelem oferece 3,2%, Pibank 3,14%, EBN e Banca March 3,1% e BFF, WiZink, MyInvestor e SelfBank 3%.

E se quiser fazer um depósito por um ano, a oferta foca exclusivamente na rentabilidade de 3%: Cetelem paga 3,2%, Pibank 3,14%, EBN e Banca March 3,1% e BFF, WiZink, MyInvestor e SelfBank 3%.

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